Waarom zijn banken voorzichtig met horeca?
Banken vinden de horeca een risicovolle sector. De cijfers laten zien waarom: horecaondernemers geven hun eigen bedrijfssituatie gemiddeld een 6,9. Dat is het laagste cijfer van alle sectoren. Bijna een kwart van de ondernemers vindt dat het niet goed gaat met hun zaak.
De grootste zorgen in de horeca zijn: genoeg klanten vinden, winst maken, en omgaan met stijgende kosten. Ongeveer 7% van de ondernemers heeft betalingsproblemen of schulden.
Er is ook een trend: er komen minder horecazaken, maar de zaken die overblijven worden groter. Banken zien liever dat jouw restaurant bij deze succesvolle groep hoort. Je moet dus laten zien dat jouw concept sterk genoeg is.
Jij bent chef én ondernemer: waarom is dat lastig voor de bank?
Als chef-eigenaar heb je twee rollen. Je bent de kok én je runt de zaak. Dat maakt het voor banken ingewikkeld.
Het probleem met je salaris
Veel chef-eigenaren werken 60 uur per week of meer. Maar ze betalen zichzelf vaak geen normaal salaris. Daardoor lijkt de winst hoger dan die eigenlijk is. Een chef-kok verdient volgens de CAO ongeveer €52.000 per jaar voor 38 uur werken. Als jij 60 uur werkt zonder salaris, dan “verdien” je eigenlijk veel meer. Maar dat geld zie je niet terug.
De bank wil weten: maakt je restaurant ook winst als je jezelf een normaal salaris betaalt? Als het antwoord “nee” is, dan is je bedrijf te afhankelijk van jouw gratis werk.
Key Man Risk: wat als jij wegvalt?
Jij bent waarschijnlijk het gezicht van je restaurant. Klanten komen voor jouw kookkunst. Maar wat gebeurt er als jij ziek wordt of stopt? Dit noemen banken “Key Man Risk”. Ze willen weten: kan het restaurant ook zonder jou draaien?
Je kunt dit risico kleiner maken. Bijvoorbeeld door goede medewerkers aan te nemen. Of door iemand mede-eigenaar te maken. Zo is het restaurant niet alleen van jou afhankelijk.
Wat wil de bank van je zien?
Je hebt een goed ondernemingsplan nodig. Dit plan laat zien dat je niet alleen kunt koken, maar ook kunt ondernemen. Koninklijke Horeca Nederland heeft een voorbeeld-plan dat je kunt gebruiken.
In je plan moet staan:
- Wat je wilt doen (nieuwe zaak openen, verbouwen, nieuwe apparatuur kopen)
- Hoeveel geld je nodig hebt
- Hoe je dat geld gaat terugbetalen
- Welke kosten je verwacht (huur, personeel, inkoop, energie)
- Waarom jouw concept gaat werken
Tip: ABN AMRO heeft speciale horeca-adviseurs. Vraag om een gesprek met zo’n specialist. Die begrijpt de horeca en kan je beter helpen dan een algemene adviseur.
Overheidsgaranties: de sleutel tot je lening
Omdat de horeca risicovol is, willen banken vaak extra zekerheid. Hier helpt de overheid. Er zijn twee belangrijke regelingen:
BMKB (Borgstelling MKB-kredieten)
De overheid staat garant voor een deel van je lening. Als jij niet kunt terugbetalen, betaalt de overheid een deel aan de bank. Dit maakt het voor de bank minder risicovol om jou geld te lenen.
Belangrijke punten:
- Maximaal €1,5 miljoen
- Je vraagt dit niet zelf aan, maar via de bank
- Je bedrijf moet een MKB zijn (maximaal 250 medewerkers)
- Ook starters kunnen in aanmerking komen
GO-regeling (Garantie Ondernemingsfinanciering)
Dit is voor grotere leningen. De regels zijn strenger. Je moet kunnen laten zien dat je bedrijf gezond is en toekomst heeft.
Belangrijk: de GO-regeling is alleen voor nieuw geld. Je kunt het niet gebruiken om oude schulden over te sluiten. Houd hier rekening mee als je later wilt uitbreiden.
Duurzaamheid loont: lagere rente door groen te investeren
Investeren in duurzaamheid kan je geld opleveren. ABN AMRO heeft een speciale “Transitielening”. Als je investeert in energiebesparing (zoals LED-verlichting, betere isolatie, of zuinige apparatuur), kun je rentekorting krijgen.
Daarnaast zijn er subsidies van de overheid:
- EIA (Energie-investeringsaftrek): je mag een deel van je investering aftrekken van de belasting
- ISDE (Investeringssubsidie Duurzame Energie): je krijgt geld terug voor bepaalde duurzame investeringen
Dit is slim om twee redenen. Je energiekosten gaan omlaag. En je krijgt betere voorwaarden bij de bank.
Niet genoeg geld van de bank? Dit zijn alternatieven
Banken financieren meestal 70-80% van wat je nodig hebt. De rest moet je zelf regelen. Dit zijn je opties:
Eigen geld
Banken willen vaak dat je zelf 20-30% inlegt. Dit laat zien dat je zelf ook risico neemt.
Informal investors (business angels)
Dit zijn rijke mensen die investeren in bedrijven. Ze brengen niet alleen geld mee, maar ook kennis en contacten. Dit is handig als je goed kunt koken maar minder ervaring hebt met ondernemen.
Crowdfunding
Er is zelfs een speciaal platform: Horeca Crowdfunding Nederland. Mensen lenen jou geld en krijgen rente terug. Soms krijgen ze ook korting in jouw restaurant.
Lening van de verkoper
Koop je een bestaand restaurant? Dan kan de verkoper een deel van de prijs als lening geven. Dit heet een “achtergestelde lening”. De verkoper krijgt pas zijn geld terug nadat de bank is betaald. Dit maakt het voor de bank veiliger om zakelijk te financieren.
